يلجأ أغلب المغاربة إلى إقتناء قروض تمويلية بهدف امتلاك سكن الحياة، فبعد اختيارهم للعقار المناسب يتوجهون إلى المؤسسات البنكية رغبة منهم في الحصول على بعض العروض المناسبة لدخلهم وقدرتهم الشرائية وكذا مستواهم الاجتماعي، لأنها كلها عوامل تحدد القدرة على الدفع.
وبالعودة إلى بعض الإحصائيات المعلن عنها من طرف بنك المغرب، نجد أن هناك تزايد في حجم الديون المقدمة لمختلف الأسر المغربية، كما أن النسبة الأكبر من حجم الديون هي قروض عقارية بمعنى أنها قروض خاصة بشراء منازل.
نظرا للأهمية البالغة التي يكتسيها الموضوع، سيقوم موقع أفيتو بعرض مجموعة من الخلفيات وكذا التبعيات الخاصة بالحصول على تمويل أو قرض عقاري.
إزداد الطلب على القروض البنكية قامت العديد من الأبناك بأمر من البنك المركزي بتسهيل مختلف المساطر التي كانت في الماضي تعتبر معقدة جدا، فوفقا لنظريات بعض متتبعي هذا القطاع، فإنه يعزى هذا النمو الخاص بارتفاع نسبة الاقتراض لدى المغاربة إلى أسعار العقارات التي تعرف ارتفاعا متواصلا، كما أن هناك عامل المنافسة بين مختلف المؤسسات البنكية، وكذا ظهور مايسمى بـ كريدي فوكاريم الموجه لفئة ذوي الدخل المحدود وكذا لفئة العمال الغير أجراء، ناهيك عن ظهور الأبناك التشاركية، كل هذه العوامل والمعطيات مكنت من جعل الولوج للاقتراض أكثر يسرا وسهولة ، ومن أجل تزويدكم بمعلومات أكثر دقة بخصوص كافة الوسائل المتعلقة بالحصول على قرض عقاري، سنجيب على مختلف الأسئلة التي يطرحها المغاربة الراغبين في الحصول على قرض بهدف امتلاك عقار.
ماهي أنواع القروض العقارية المقدمة من طرف مختلف المؤسسات البنكية؟
بالنسبة لمختلف المؤسسات البنكية فهي في الغالب ما تقوم بعرض قروض من أجل تمويل عملية شراء سكن سواء جديد أو قديم، شريطة أن يكون هذا العقار سليما من الناحية القانونية وأن يتوفر على رسم عقاري، كلها شروط مبدئية لايمكن التساهل فيها لأن هذا العقار يكون بمثابة ضمان للمؤسسة البنكية مقابل إعطاء القرض.
كما تساهم الأبناك أيضا في توفير قروض تغطي تكلفة شراء العقار، حيث يمكن لهذا الأخير إعطاء قروض تفوق نسبتها قيمة العقار بهدف تغطية المصاريف المصاحبة لامتلاك سكن جديد، كالتسجيل والتحفيظ و مصاريف الموثق أو مصاريف تأثيث الشقة وإصلاحها في حالة الرغبة في القيام بذلك.
لكن تجدر الإشارة إلى أن هذه الإمتيازات التمويلية محدودة إلى حد ما، فهي غير متوفرة بالنسبة للسكن الاقتصادي لأن أقصى مايمكن أن توفر المؤسسة البنكية لمالك هذا النوع من السكن هو تمويل بنسبة % 100.
كما أن القروض البنكية لا تقتصر فقط على الشقق أو المنازل بل تتجاوز ذلك لتشمل (المحلات التجارية ، المكاتب ، الأراضي…).
بخصوص أنواع القروض العقارية نجد:
القروض العقارية الكلاسيكية : هي قروض ائتمانية تهدف إلى تزويد صاحب الطلب بالمال اللازم، شريطة الالتزام بسداد القرض عن طريق دفعات شهرية مقابل نسبة فائدة تفرض من طرف البنك، وهي تكون إما ثابتة أو متغيرة حسب الإختيار، وتصل مدة الاستخلاص في الغالب إلى 30 سنة كحد أقصى حسب اختيار الزبون وكذا قدرته على الأداء.
كل هذا رهين بتقديم الضمانات اللازمة التي تساعد المصرف على استرجاع مبلغ القرض وغالبا ما تكون الضمانات هي العقار نفسه حيث يوكل للبنك حق التصرف ”البيع” في حالة عدم السداد.
كريدي فوكاريم: صندوق تم إحداثه سنة 2003 بهدف تمكين الفئات الاجتماعية ذات الدخل الضعيف والمحدود وكذا فئات العمال الغير أجراء من الحصول على قرض من لدن المؤسسات البنكية بغرض الحصول على سكن رئيسي، لكن هذا النوع من القروض لا يمكنه أن يتجاوز السكن الإقتصادي، في حين لا يتجاوز مبلغ السلف 200000 درهم، ويقدم بسعر فائدة ثابت.
سعر فائدة ثابت: هو عبارة عن نسبة مئوية ثابتة طوال مدة القرض و لا يمكن أن تتغير تحت أي ظرف من الظروف.
سعر فائدة متغير: هو عبارة عن نسبة مئوية غير تابثة من المحتمل أن تتغير صعودا أو نزولا، وبالتالي فإن الحصول على قرض بسعر فائدة متغير يشكل رهانًا على تطور الأسعار وفقًا للمؤشر الإقتصادي المختار من طرف البنك.
البنوك التشاركية: هي بنوك تمارس نشاطها من أجل جمع التمويل عن طريق الحسابات الجارية الخاصة والحسابات التشاركية، وتقوم بمنح التمويلات المحصل عليها بطريقة مناسبة لمعايير التمويل بدون فوائد. حيث تقوم هذه الأخيرة بشراء العقار لتقوم بإعادة بيعه مع دمجها لمبلغ الربح بشكل معلن عنه في ثمن البيع لتقوم باستخلاص المبلغ بأقساط عن طريق الدفعات الشهرية.
ما هي الشروط الواجب توفرها للحصول على مبلغ التمويل؟
بالنسبة للقروض الكلاسيكية والتشاركية:
كأول خطوة التوفر على حساب بنكي بالإضافة إلى التوفر على أقدمية في مزاولة النشاط المهني بنفس الشركة مدة لا تقل توفر عن سنة ، إضافة إلى مبلغ الراتب الذي يحصل عليه الذي يجب أن يسمح له بتأدية الدفعات الشهرية، كما يجب التوفر على سيرة حسنة في ملفه البنكي وأن لا يكون اسمه مدونا ضمن اللائحة السوداء الخاصة بالأبناك حيث يتم القيام بالبحث بشراكة مع بنك المغرب بمعنى استخلاص حصيلة كافة المعاملات البنكية داخل التراب الوطني.
الوثائق المطلوبة:
- نسخة من بطاقة التعريف الوطنية
- شهادة العمل لا تتعدى مدتها 3 العمل
- شهادة الأجرة لا تتعدى مدتها 3 العمل
- 3 نسخ الأخيرة من شهادة الأداء
- 3 كشوفات الحساب البنكي الأخيرة
شهادة تصريح بالأجور مسلمة من طرف الصندوق الوطني للضمان الإجتماعي (لأجراء القطاع الخاص).
للحصول على كريدي فوكاريم.
– أن تكون الشقة المراد شرائها واقعة وسط المجال الترابي الذي يمارس فيه المستفيد نشاطه، وألا تتجاوز الكلفة المادية للقرض 20 مليون سنتيم.
– ضرورة توفر المسكن على رسم عقاري خالي من كل الموانع القانونية.
– إثبات صاحب الطلب بموجب تصريح بالشرف مزاولته لعمل حر مدر للدخل مع ختم وتوقيع السلطات المحلية.
– التوفر على شهادة عدم الملكية
تجدر الإشارة إلى أن مدة القرض لاتتجاوز 25 سنة.
وكنصيحة أخيرة فعند رغبتك في اقتناء قرض عقاري حاول أن تقوم بجولة لمختلف الأبناك لأن أسعار الفائدة غير مستقرة، ويمكن أن تختلف من بنك لآخر لذلك حاول معرفة كافة العروض المقترحة، مع حرصك الدائم على التفاوض الجيد.
نشكركم على حسن متابعتكم لهذا المقال، ولا تنسوا ترك جميع تعليقاتكم وأسئلتكم . وللحصول على عقار أحلامكم زوروا الموقع الأول و المتخصص أفيتو.
